Оформляя кредит, мы порой не задумываемся о нюансах и мелких деталях, которые банки прописывают в кредитных договорах. Заемщики, как правило, не смотрят, что подписывают, однако, когда приходит время платить по кредиту, выясняется, что заемщик оказался в значительном проигрыше по сравнению с тем, на что рассчитывал изначально.

В данной статье речь пойдет о навязывании банком дополнительных услуг. При оказании населению услуг по выдаче кредита, широко распространена практика оформления банком договора добровольного страхования жизни и здоровья заемшиков, за которую банк взимает комиссию. При чем данная комиссия взимается из той денежной суммы, которую должен выдать заемщику.

Скажем, вы заключили кредитный договор на сумму в 500 000 рублей, а комиссия за подключение к программе страхования вашей жизни и здоровья составляет 50 000 рублей, это значит, что банк при заключении с вами кредитного договора, выдаст вам только 450 000 рублей, однако вернуть банку его долг с процентами вы должны будете именно в размере 500 000 рублей, а не 450 000 рублей.

Как не попасть в ситуацию указанную выше? Запомните, отказ банком в выдаче кредита на том основании, что кредит нельзя оформить без оформления соглашения или договора добровольного страхования жизни заемщиков незаконен. Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Также стоит обратить внимание на положения ч.2 ст.821 ГК РФ, согласно которым кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Банк не имеет права отказать вам в выдаче кредита на том основании, что вы не согласны платить комиссию за подключение к программе страхования или заключать договор страхования.

Согласно ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как правило, бланки кредитных договоров заранее подготовлены банком, банк заранее заключает со страховыми компаниями соглашение о страховании жизни и здоровья заемщиков, лишая заемщика право выбора страховщика по своему усмотрению, а также право на отказ от настоящего страхования, что фактически может быть расценено как навязывание услуг.

Тоже самое касается и условий кредитного договора, по которым с заемщика взимается комиссия за обслуживание кредита. Взимание данной комиссии законом не предусмотрена и может быть также расценена как навязывание услуг.

Согласно положениям п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу положений п.1 ст.819 ГК РФ комиссия за обслуживание кредита не относится к плате за кредит. Исходя из вышеуказанных правовых норм, заемщик обязан платить проценты за пользование заемными средствами, а не комиссию за обслуживание кредита.

Как вернуть деньги, уплаченные за подключение к программе страхования? Как вернуть деньги, уплаченные в качестве комиссии за обслуживание кредита? Для этого вам необходимо признать кредитный договор недействительным в части подключения к программе страхования и в части взимания комиссии за обслуживание кредита.

Несмотря на то, что гражданское право базируется на принципах свободы договора и равенства участников гражданского оборота, данные принципы не являются абсолютными и каждый договор, ущемляющий права и законные интересы одной из сторон, может быть признан недействительным.

В соответствии с постановлением Конституционного суда РФ от 23.02.1999 № 4-П «по делу о проверке конституционности положения ч.2 ст.29 ФЗ от 03.02.1996г. «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Свобода договора не предполагает права стороны договора, которая является экономически более сильной, включать в договор противоречащие закону условия.

Необходимо помнить, что банки при оказании населению услуг действуют в рамках Закона РФ «О защите прав потребителей» и должны действовать добросовестно. Принцип свободы договора не предполагает его абсолютность и не может служить основанием для предоставления услуг на невыгодных для потребителя условий. Согласно п.3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Что вам необходимо делать заемщику в таком случае? Необходимо направить в банк досудебную претензию с требованием вернуть уплаченную за договор страхования сумму в порядке реституции. Если банк в течении 10 суток не исполнит требования, указанные в вашей претензии, смело обращайтесь в суд с исковым заявлением о признании кредитного договора недействительным в части подключения к программе страхования и взыскании с банка той денежной суммы, которую вы уплатили в качестве комиссии за настоящее подключение. Не забывайте, что по Закону РФ «О защите прав потребителей» вы имеете право дополнительно требовать неустойку, компенсацию морального вреда и штраф в 50-процентном размере от заявленной в иске суммы.

Теперь возьмем случай из жизни, обратившись к судебной практике: