Одним из популярных  видов имущественного страхования является добровольное страхование транспортных средств на условиях "КАСКО". Напомню, что "КАСКО" - это совокупность рисков "ущерб" и "хищение, угон".

К сожалению не редкими становятся случаи, когда добросовестным страхователям транспортных средств, при наступлении страхового случая страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения и чаще всего неправомерные отказы получают страхователи при наступлении страхового случая связанного с угоном автомобиля.

 

Основные нюансы, которые нужно знать, приобретая полис "КАСКО" и рекомендации для тех у кого страховой случай "хищение, угон" наступил приведены в этой статье.

 Рассмотрим в качестве примера один случай из  практики:

 Гражданин А, застраховал свой а/м  по полису добровольного страхования транспортных средств  по риску "Хищение, угон" в компании Б.

 Гражданин А является добросовестным страхователем, так как своевременно уплатил компании Б страховую премию.

Однажды утром в зимнее время года Гражданин А, вставив ключи в замок зажигания, чтобы включить обогрев стекол вышел из своего а/м, чтобы очистить машину от снега и наледи на стеклах, дверь автомобиля  захлопнул,  а через какое-то время произошла  самопроизвольная блокировка дверей автомобиля. Гражданин А попробовал отпереть  двери автомобиля, но этого сделать  не удалось, все двери были закрыты, в том числе и крышка багажника.  Поскольку автомобиль припаркован у подъезда, гражданин А отправляется в свою  квартиру за вторым комплектом ключей, а возвратившись через три минуты обнаруживает пропажу  своего автомобиля.

Обратившись в страховую компанию Б за выплатой страхового возмещения, гражданин А получает отказ в выплате страхового возмещения,  в котором страховая компания ссылается на невыполнение страхователем некоторых пунктов "Правил страхования", которые являются неотъемлемой частью договора страхования ТС, а именно непредставление страховщику при наступлении страхового случая полного комплекта ключей от а/м, а так же невыполнение обязанности не оставлять в замке зажигания ключи от а/м, что в свою очередь  по мнению компании Б  является  грубой неосторожностью страхователя.

Обратившись с иском в суд, такой отказ в выплате страхового возмещения был признан незаконным, а решение суда состоялось в пользу гражданина А вот по каким основаниям:

1. Согласно ч.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Гражданин А, он же страхователь по договору страхования своевременно уплатилстраховщику компании Б  страховую премию, обусловленную договором страхования.

Таким образом, гражданин А является добросовестным страхователем и  с момента наступления события предусмотренного в договоре страхования у  него  возникает право требования в пределах определенной договором страховой суммы.

2. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы:

при  неисполнении обязанности страхователя о незамедлительном уведомлении страховщика  о наступлении страхового случая;

если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица;

когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Страхователь (гражданин А)  своевременно уведомил Страховщика (компанию Б)  о наступлении страхового случая.

Принимая решение суд исходил из того, что при  блокировки дверей автомобиля,  доступ в автомобиль был закрыт, поэтому гражданин А объективно мог предполагать   невозможность попадания в автомобиль третьих лиц и на его сохранность,а наступлению страхового случая способствовал умысел преступника, а не грубая неосторожность гражданина А.

3.Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, Правила страхования средств автотранспорта, не должны содержать положения, противоречащие  гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Такого основания для освобождения от выплаты страхового возмещения в результате хищения автомобиля, как непредставление страховщику всех комплектов ключей от автомобиля нормами ГК РФ  или иным законом не предусмотрено. Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования,  поэтому установление  таких положений в Правилах страхования влечет их ничтожность в соответствии со ст. ст. 166, 180 ГК РФ.

На что нужно обратить внимание, приобретая полис КАСКО?

- Приобретая полис КАСКО, внимательно ознакомьтесь с Правилами страхования и помните, что Правила страхования обязаны Вам выдать на руки вместе с полисом, поставив свою подпись в полисе, Вы подтверждаете, что такие Правила страхования вы получили, об этом есть отметка в самом полисе мелким шрифтом.   

- Своевременно уплачивайте страховую премию,  так как несвоевременная уплата страховой премии может стать основанием для отказа в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Что делать если страховой случай по риску «хищение, угон» все-таки наступил?

- Незамедлительно сообщите в полицию о хищении (угоне) автомобиля  и следуйте указаниям дежурного, а после  этого сообщите в  страховую компанию о наступлении страхового случая.

- После того как будет вынесено постановление о возбуждении уголовного дела ио  признании вас потерпевшим, необходимо эти документы донести в страховую компанию,  с этого момента в срок установленный Правилами страхования страховая компания обязана уведомить вас о принятом решении.

- В случае отказа в  выплате страхового возмещения  не стоит опускать руки, отстаивайте свои права в судебном порядке.